--- title: "Hur tänker banken? — vad de tittar på och vilka siffror du behöver ha ordning på" description: "Banken bedömer både företaget och maskinen. Så tänker kreditgivare — och vilka siffror du bör ha klara innan du skickar finansieringsförfrågan." canonical: "https://maskinlån.se/guider/hur-tanker-banken" markdown: "https://maskinlån.se/guider/hur-tanker-banken.md" type: "article" noindex: false language: "sv" category: "Förberedelse" --- # Hur tänker banken? — vad de tittar på och vilka siffror du behöver ha ordning på ## Kort svar När du ansöker om maskinfinansiering bedömer banken eller finansbolaget **två saker parallellt**: kan **företaget** bära månadskostnaden — och är **maskinen** en tillräcklig säkerhet om något går fel? Det här är inte en checklista för banken. Det är en genomgång för dig som ska köpa eller leasa maskin — så du vet vilka siffror som behöver stämma innan du skickar in en [finansieringsförfrågan](/forfragan). ## Hur tänker banken? Kreditgivaren ställer i praktiken tre frågor: 1. **Kommer företaget klara betalningarna?** — omsättning, resultat, kassaflöde och befintliga skulder. 2. **Är maskinen värd det ni betalar?** — pris mot marknad, timmar, skick, dokumentation. 3. **Kan maskinen säljas vidare om det behövs?** — märke, modell, andrahandsmarknad, restvärde. Ingen av frågorna räcker ensam. Ett starkt företag med en dålig affär (överpris, ovanlig maskin) kan få sämre villkor. En bra maskin till rätt pris räcker sällan om bolaget redan är tungt skuldsatt. Banken tänker också i **tid**: klarar ni månadskostnaden i en dålig månad, inte bara när maskinen går för fullt? Det är särskilt viktigt för [säsongsmaskiner](/guider/finansiera-skogsmaskiner) och entreprenad med varierande beläggning. ## Vad tittar de på? ### Företaget — nyckeltal och underlag | Område | Vad de vill se | Varför det spelar roll | |---|---|---| | **Resultat** | Senaste årsredovisning, gärna YTD-resultatrapport | Visar om verksamheten tjänar pengar över tid | | **Kassaflöde** | Kan bolaget betala hyran även i sämre perioder? | Månadskostnaden ska tålas även utan optimal beläggning | | **Soliditet** | Andel eget kapital i balansräkningen | Låg soliditet = högre risk, ofta sämre villkor eller borgen | | **Likviditet** | Kortfristig betalningsförmåga | Visar om ni klarar insats, moms och drift parallellt | | **Befintliga lån** | Leasing, avbetalning, checkkredit | Total skuldbörda påverkar utrymmet för ny finansiering | | **Ägare / borgen** | Vid mindre bolag eller nystart | Kompletterande säkerhet när bolaget inte räcker till | Ord som ofta dyker upp i dialogen — på svenska: - **Soliditet** = hur stor andel av tillgångarna som finansieras med eget kapital - **Skuldtäckningsgrad (DSCR)** = hur många gånger resultatet täcker räntor och amorteringar - **Belåningsgrad** = hur stor andel av maskinens värde som finansieras med lån ### Maskinen — objektet i affären | Område | Vad de vill se | Varför det spelar roll | |---|---|---| | **Pris vs marknad** | Stämmer inköpspriset? | Överpris kräver ofta högre [egen insats](/guider/kontantinsats-och-sakerhet) | | **Timmar & skick** | Dokumenterad historik | Påverkar [säkerhetsvärde](/ordlista#sakerhetsvarde) och [restvärde](/guider/restvarde-vid-leasing) | | **Märke & modell** | Likvid på andrahandsmarknaden? | Populära modeller ger ofta bättre villkor | | **Köpkontext** | Handlare, [auktion](/finansiera/auktion), privat | Auktion och privatköp kräver ofta mer underlag | | **Utrustning** | Tiltrotator, redskap, servicebok | Påverkar värde — men måste dokumenteras | Osäker på priset? En oberoende [värdering](https://maskinvärdering.se/infor-kop) kan stärka underlaget innan du ansöker. ### Affären — finansieringsupplägget Banken tittar också på **hur** ni finansierar: - **Löptid** — matchar den maskinens förväntade livslängd? - **Restvärde** — vid leasing: vem bär risken om värdet blir lägre? - **Insats** — hur mycket kapital binder ni själva? - **Månadskostnad** — rimlig i förhållande till omsättning? [Räkna ungefärlig månadskostnad](/kalkylator) innan du ansöker — då vet du om förfrågan är realistisk. ## Vilka finanser måste du ha ordning på? Innan du skickar in en förfrågan, ha koll på dessa siffror. Du behöver inte vara revisor — men du ska kunna svara utan att leta i mappen. ### 1. Företagets ekonomi **Minimum att ha till hands:** - Senaste **årsredovisning** (eller bokslut) - **Resultatrapport** om bokslutet är äldre än 6–9 månader - **Balansräkning** — särskilt eget kapital och befintliga skulder - Översikt över **befintliga leasingavtal och lån** - **Kontrakt och orderstock** — pågående och nyligen vunna avtal (t.ex. kommunala ramavtal) - Kort beskrivning av verksamheten och hur maskinen ska användas **Fråga dig själv:** - Tål kassaflödet en ny månadskostnad på X kr? - Har vi säsongsvariation som gör vissa månader svagare? - Finns befintliga åtaganden som redan pressar balansräkningen? Läs mer: [Hur mycket kan företaget låna?](/guider/hur-mycket-kan-vi-lana) · [Kontrakt och orderstock](/guider/hur-tanker-banken-kontrakt) ### 2. Maskinens siffror **Minimum att ha till hands:** - Märke, modell, årsmodell - **Drifttimmar** (eller miltal) - **Inköpspris**, offert, auktionslänk eller budnivå - Bilder, utrustningslista och servicehistorik vid begagnat - Var maskinen köps och när leverans/betalning ska ske **Fråga dig själv:** - Är priset rimligt jämfört med liknande maskiner? - Kan jag förklara varför just den här maskinen behövs i verksamheten? - Har jag räknat med moms, transport och avgifter (särskilt vid auktion)? Läs mer: [Drifttimmar och finansiering](/guider/drifttimmar-och-maskinfinansiering) ### 3. Din egen kalkyl Banken räknar — men du bör också. Ha ungefärlig koll på: | Siffra | Vad det betyder | |---|---| | **Bruttointäkt** | Timmar × timtaxa ut — fakturerad omsättning från maskinen | | **Kvar efter drift** | Intäkt minus förare, bränsle, service — *inte* samma sak som bruttointäkt | | **Finansiering per månad** | Leasing- eller avbetalningskostnad | | **Kvar efter finansiering** | Det som faktiskt blir kvar i kassan | En bandgrävare kan fakturera **över 100 000 kr i månaden** men ha **drygt 10 000 kr kvar efter drift** när förare, diesel och service är betalda *(typvärden och källor: [objektskalkyl](/data/objektskalkyl-typvarden), [intäkter i detalj](/guider/hur-tanker-banken-intakter))*. Banken tittar på helheten — bolagets kassaflöde *och* maskinens bidrag. ### Checklista — redo att skicka förfrågan? - [ ] Årsredovisning / aktuell resultatrapport - [ ] Koll på befintliga lån och leasing - [ ] Maskinens pris, timmar och specifikation - [ ] Rimlig månadskostnad uträknad ([kalkylator](/kalkylator)) - [ ] Önskad finansieringsform (leasing, avbetalning eller osäker) - [ ] Eventuell [egen insats](/guider/kontantinsats-och-sakerhet) ni kan lägga ## Vanliga misstag - **Anta att maskinpris = lånebelopp** — bolagets ekonomi avgör hur mycket ni får låna - **Blanda ihop intäkt och vinst** — hög fakturering betyder inte att maskinen bär sin egen hyra - **Skicka ofullständigt underlag** — leder till komplettering och försening - **Vänta med finansiering till efter köp** — särskilt vid [auktion](/guider/finansiera-maskin-fran-auktion) - **Jämföra bara ränta** — [restvärde, avgifter och löptid](/guider/ranta-maskinfinansiering) påverkar total kostnad ## Fler artiklar i serien | Ämne | Guide | |---|---| | Låneutrymme | [Hur tänker banken om låneutrymme?](/guider/hur-mycket-kan-vi-lana) | | Befintliga skulder | [Hur tänker banken om befintliga skulder?](/guider/hur-tanker-banken-skulder) | | Säsong | [Hur tänker banken om säsongsverksamhet?](/guider/hur-tanker-banken-sasong) | | Nystart | [Hur tänker banken om nystartat bolag?](/guider/hur-tanker-banken-nystart) | | Maskinens intäkter | [Hur tänker banken om maskinens intäkter?](/guider/hur-tanker-banken-intakter) | | Typvärden & källor | [Varifrån kommer diesel-, lön- och timtaxesiffrorna?](/guider/objektskalkyl-typvarden) | | Begagnat | [Hur tänker banken om begagnad maskin?](/guider/hur-tanker-banken-begagnat) | | Auktion | [Hur tänker banken om auktionsköp?](/guider/hur-tanker-banken-auktion) | | Belåningsgrad | [Hur tänker banken om belåningsgrad?](/guider/belaningsgrad-maskinfinansiering) | | Kontantinsats | [Hur tänker banken om kontantinsats?](/guider/kontantinsats-och-sakerhet) | | Borgen | [Hur tänker banken om personlig borgen?](/guider/personlig-borgen-maskinlan) | ## Nästa steg 1. [Räkna månadskostnad](/kalkylator) utifrån maskinpris och löptid 2. Läs [så ansöker du om maskinlån](/guider/sa-ansoker-du-om-maskinlan) steg för steg 3. [Skicka finansieringsförfrågan](/forfragan) när siffrorna sitter — specialist ringer samma dag En förfrågan är kostnadsfri och inte bindande. Varje ärende kreditprövas individuellt.